Co trzeci kredyt mieszkaniowy udzielony we wrześniu 2026 r. to refinansowanie, czyli przeniesienie spłacanego kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Kiedy taka zmiana się opłaca, ile kosztuje i od czego zacząć?
Refinansowanie w liczbach
- Wrzesień 2026: banki udzieliły kredytów mieszkaniowych na blisko 14 mld zł (+30,6% r/r), z czego prawie jedna trzecia to refinansowanie (dane BIK),
- I półrocze 2026: refinansowano kredyty o wartości 20,1 mld zł — kilka razy więcej niż rok wcześniej (dane ZBP),
- nadpłaty i spłaty całkowite w I półroczu sięgnęły rekordowych 35,4 mld zł (dane BIK).
Powód jest prosty: kredyty brane w latach 2022–2024 mają często marże wyraźnie wyższe niż dzisiejsze oferty. Przy stabilnych stopach NBP o wysokości raty decyduje dziś głównie marża banku.
Ile można zyskać — przykład
Do spłaty zostało 400 000 zł na 20 lat, raty równe, WIBOR 6M 3,97%.
| Marża | Oprocentowanie | Rata miesięczna |
|---|---|---|
| 2,90% (obecny kredyt) | 6,87% | 3 070 zł |
| 1,90% (nowy kredyt) | 5,87% | 2 836 zł |
Wyliczenie poglądowe, bez kosztów dodatkowych. Rzeczywiste warunki zależą od oferty banku i oceny kredytobiorcy.
Różnica to około 234 zł miesięcznie, czyli ok. 2 800 zł rocznie i ponad 56 000 zł przez cały okres spłaty.
Ile kosztuje zmiana banku
- wycena nieruchomości: zwykle 600–1 200 zł,
- notariusz i wpis nowej hipoteki w księdze wieczystej,
- prowizja nowego banku — część ofert jej nie ma, ale bywa też 1–2% kwoty,
- opłata za wcześniejszą spłatę w obecnym banku — przy oprocentowaniu zmiennym w pierwszych 3 latach może wynieść do 3% spłacanej kwoty, później nie jest pobierana,
- ubezpieczenia wymagane przez nowy bank (nieruchomości, czasem na życie).
Łącznie to zwykle od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Dlatego liczymy nie samą ratę, ale to, po ilu miesiącach oszczędność pokryje koszty.
Kiedy refinansowanie ma sens
- różnica marż wynosi co najmniej ok. 0,5 punktu procentowego,
- do końca spłaty zostało jeszcze kilka–kilkanaście lat,
- Twoja sytuacja (dochód, zatrudnienie) jest nie gorsza niż przy pierwszym kredycie — nowy bank ponownie bada zdolność,
- wartość nieruchomości wzrosła — niższy wskaźnik LTV często oznacza lepszą marżę.
Czasem wystarczy też rozmowa z obecnym bankiem: część banków obniża marżę, gdy klient zapowiada przeniesienie kredytu. Warto jednak mieć wtedy w ręku konkretną ofertę do porównania.
Jak to wygląda krok po kroku
- Sprawdzamy obecną umowę: marżę, okres, opłaty za wcześniejszą spłatę i ubezpieczenia.
- Porównujemy oferty i liczymy całkowity koszt oraz czas zwrotu wydatków.
- Przygotowujemy wniosek z zaświadczeniem o saldzie kredytu z obecnego banku.
- Po decyzji i podpisaniu umowy nowy bank spłaca stary kredyt, a hipoteka zostaje przepisana.
Analizujemy warunki i zapisy umów, aby ułatwić Ci najlepszy wybór — decyzja zawsze należy do Ciebie.