Kredyt hipoteczny na Twoich warunkach
Mieszkanie, dom, budowa czy działka — porównamy oferty wielu banków, pokażemy ratę w wariancie stałym i zmiennym i poprowadzimy przez formalności od pierwszego spotkania aż po całkowitą spłatę kredytu.
Na co możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Zakup mieszkania
Na rynku pierwotnym lub wtórnym — także z częścią środków na wykończenie.
Zakup domu
Dom jednorodzinny z rynku pierwotnego lub wtórnego, finansowanie całości lub części wartości.
Budowa domu
Systemem gospodarczym lub z wykonawcą. Wypłata w transzach według harmonogramu, możliwa karencja.
Zakup działki
Działka budowlana pod przyszłą inwestycję — bank weryfikuje księgę wieczystą i plan zagospodarowania.
Refinansowanie
Przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach — policzymy, czy się opłaca.
Remont lub adaptacja
Remont domu, mieszkania lub adaptacja pomieszczeń niemieszkalnych, np. strychu.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
To pytanie zadaje każdy. Nie ma jednej dobrej odpowiedzi — zależy od Twojej sytuacji i tego, jak długo planujesz spłacać kredyt.
Okresowo stałe
Rata nie zmienia się przez 5 lat (w niektórych bankach dłużej), niezależnie od stóp procentowych.
- Spokój i przewidywalny budżet domowy
- Zwykle nieco wyższe oprocentowanie na starcie
- Po okresie stałym — nowa propozycja banku albo przejście na zmienne
- Nadpłata w okresie stałym może wiązać się z opłatą
Zmienne
Oprocentowanie = marża banku + wskaźnik (WIBOR, stopniowo zastępowany przez POLSTR). Rata rośnie i spada wraz ze stopami.
- Korzystne, gdy stopy spadają
- Ryzyko wzrostu raty — liczymy je z zapasem
- Marża stała przez cały okres umowy
- Nadpłata bez opłat po 3 latach
Na spotkaniu pokażemy ratę dla obu wariantów i symulację „co jeśli stopy wzrosną o 2 punkty”. Szczegóły o ryzykach: ogólne informacje o kredycie hipotecznym.
Aktualne oferty banków
Orientacyjne warunki kredytu hipotecznego w bankach, z którymi współpracujemy. Rata przykładowa: 500 000 zł na 25 lat, raty równe, oprocentowanie stałe. Ostateczne warunki zależą od wkładu własnego, zdolności i produktów dodatkowych. Aktualizacja: —.
| Bank | Oprocentowanie stałe | Oprocentowanie zmienne | Marża | Prowizja | Rata przykładowa | Uwagi |
|---|
Nie jest to oferta w rozumieniu prawa. Porównanie dla Twojej sytuacji przygotujemy na spotkaniu — zostaw numer.
Ile może wynieść Twoja rata?
Przesuń suwaki, aby zobaczyć orientacyjną ratę. Dokładną ofertę — z marżą, prowizją i RRSO z kilku banków — przygotujemy na spotkaniu.
Prowadzę firmę lub pracuję na B2B
Dochód z działalności banki liczą inaczej niż z etatu — i każdy nieco inaczej. Dlatego wybór banku ma tu większe znaczenie niż wysokość marży.
Jak banki liczą dochód
Zwykle z 12 lub 24 miesięcy: przychód minus koszty i składki, przy ryczałcie część przychodu wg stawki. Niektóre banki uznają dochód już po 12 miesiącach działalności.
B2B po etacie
Kontrakt B2B z tym samym pracodawcą albo w tej samej branży bywa traktowany jak ciągłość zatrudnienia — wtedy wystarczy krótszy staż działalności.
Dokumenty
KPiR lub ewidencja, PIT za ubiegły rok, zaświadczenia ZUS i US, a przy ryczałcie i karcie podatkowej — decyzje i ewidencja przychodów. Przygotujemy dokładną listę pod wybrany bank.
Dochód można zoptymalizować przed złożeniem wniosku, np. przez termin rozliczenia kosztów. Warto zapytać nas o to kilka miesięcy przed planowanym zakupem.
Kredyt we dwoje małżeństwo, para, rodzina
Dwa dochody to wyższa zdolność, ale też dwa źródła ryzyka. Pokażemy, w jakim układzie kredyt wychodzi najkorzystniej.
Para bez ślubu
Kredyt mogą wziąć osoby niespokrewnione. Własność nieruchomości i udział w kredycie ustala się niezależnie, warto to przemyśleć jeszcze przed aktem notarialnym.
Małżeństwo
Przy wspólności majątkowej oboje małżonkowie są zwykle kredytobiorcami. Rozdzielność majątkowa pozwala kredytować tylko jedną osobę, jeśli jej dochód wystarcza.
Z rodzicami
Dochód rodzica podnosi zdolność, ale bank patrzy na wiek najstarszego kredytobiorcy — to może skrócić okres spłaty. Czasem lepszym wyjściem jest darowizna na wkład własny.
Jak to wygląda w czasie
Tydzień 1
Rozmowa, sprawdzenie zdolności, wybór 2–3 banków. Dostajesz listę dokumentów.
Tydzień 2–3
Kompletujemy dokumenty, składamy wnioski. Bank zleca wycenę nieruchomości.
Tydzień 4–6
Decyzja kredytowa. Porównujemy finalne warunki i wybieramy najlepszą ofertę.
Tydzień 6–8
Umowa kredytowa, akt notarialny, wypłata. Przy budowie — pierwsza transza.
Terminy orientacyjne — zależą od banku, kompletności dokumentów i rodzaju nieruchomości.
Refinansowanie — kiedy się opłaca
Jeśli brałeś kredyt kilka lat temu, Twoja marża może być wyraźnie wyższa niż w dzisiejszych ofertach. Przeniesienie kredytu do innego banku bywa warte kilkadziesiąt tysięcy złotych.
- Policzymy oszczędność na ratach i koszty przeniesienia (wycena, wpis hipoteki, ewentualna prowizja)
- Sprawdzimy, czy obecny bank nie obniży marży sam — czasem wystarczy aneks
- Przy okazji można zmienić okres spłaty lub typ oprocentowania
Przykład
Kredyt 400 000 zł, 22 lata do końca spłaty, marża 2,9% → 1,9%.
ok. 250 zł
niższa rata miesięcznie, ponad 60 000 zł oszczędności w całym okresie — po odjęciu kosztów przeniesienia.
Pytania o… kredyt hipoteczny
Nie ma tu Twojego pytania? Zadzwoń albo napisz — odpowiemy w dni robocze.
Stałe czy zmienne oprocentowanie — co wybrać?
Stałe (zwykle na 5 lat) daje przewidywalną ratę, zmienne reaguje na stopy procentowe w obie strony. Pokażemy obie wersje raty dla Twojej kwoty i omówimy, co się stanie po okresie stałej stopy.
Co oznacza zmiana WIBOR na POLSTR?
WIBOR jest nadal stosowany, ale banki stopniowo zastępują go nowym wskaźnikiem POLSTR, liczonym z rzeczywistych transakcji między bankami. Coraz więcej nowych kredytów ze zmiennym oprocentowaniem opiera się na POLSTR. Kredyty już zawarte na WIBOR nie zmieniają się od razu — o zmianie wskaźnika bank poinformuje. Pokażemy, jak oferty na POLSTR wypadają przy Twojej kwocie.
Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Standardowo 20% wartości nieruchomości. Część banków akceptuje 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu niskiego wkładu. Do wkładu można czasem zaliczyć działkę, zadatek czy koszty już poniesione na budowie.
Jak długo trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
Zwykle 4–8 tygodni od złożenia kompletnego wniosku, zależnie od banku i nieruchomości. Przy zakupie od dewelopera lub na rynku wtórnym pilnujemy, żeby terminy z umowy były realne.
Czy mogę nadpłacać kredyt?
Tak. Po 3 latach od zawarcia umowy bank nie może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę. Nadpłata może skrócić okres kredytu albo obniżyć ratę — doradzimy, co jest korzystniejsze.
Czy refinansowanie kredytu się opłaca?
Gdy Twoja marża jest wyraźnie wyższa od obecnych ofert, a do końca spłaty zostało jeszcze wiele lat — tak. Policzymy koszty przeniesienia (wycena, wpis hipoteki, prowizja) i oszczędność na ratach.
Czy kredyt na budowę domu wypłacany jest od razu?
Nie — w transzach, zgodnie z harmonogramem budowy. Bank wypłaca kolejne części po potwierdzeniu postępu prac (zdjęcia, inspekcja). W czasie budowy zwykle spłacasz same odsetki.