Przy kredycie hipotecznym bank prawie zawsze wymaga ubezpieczeń. Które są naprawdę konieczne, które tylko obniżają koszt kredytu, ile kosztują i czy trzeba je kupować w banku?
Ubezpieczenie nieruchomości — wymagane
Przepisy nie nakazują ubezpieczać mieszkania czy domu, ale przy kredycie hipotecznym każdy bank stawia to jako warunek. Nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu, więc bank chce mieć pewność, że pożar czy zalanie nie zostawią go z kredytem bez zabezpieczenia.
- zakres minimalny to zwykle ogień i inne zdarzenia losowe (zalanie, wichura, grad, przepięcie),
- suma ubezpieczenia nie może być niższa od tej, której wymaga bank — najczęściej wartości nieruchomości lub kwoty kredytu,
- cesja — prawo do odszkodowania przechodzi na bank do wysokości niespłaconego długu. Sama cesja zwykle nic nie kosztuje i wygasa po spłacie kredytu,
- koszt — przy typowym mieszkaniu najczęściej od ok. 200 do ok. 700 zł rocznie, zależnie od wartości, położenia i zakresu.
Polisa z banku czy własna
Bank zwykle proponuje własną polisę, ale najczęściej można przedstawić polisę z innego towarzystwa — jeśli spełnia wymagania banku co do zakresu i sumy ubezpieczenia. Trzeba wtedy co roku pamiętać o jej odnowieniu i przesłaniu do banku wraz z cesją. Brak ważnej polisy może oznaczać wyższą marżę albo doliczenie polisy bankowej.
Polisa z banku bywa wygodniejsza, własna — tańsza albo z szerszym zakresem. Porównujemy obie możliwości razem z warunkami kredytu.
Ubezpieczenie na życie — zwykle dobrowolne
Ubezpieczenie na życie przy kredycie najczęściej nie jest obowiązkowe, ale wiele banków oferuje za nie niższą marżę. Chroni też rodzinę — w razie śmierci kredytobiorcy świadczenie spłaca kredyt w całości lub w części.
- warto policzyć, czy niższa marża rekompensuje koszt składki przez cały okres, w którym polisa jest wymagana,
- zamiast polisy bankowej czasem można przedstawić własną polisę na życie z cesją na bank,
- sprawdź wyłączenia odpowiedzialności — szczególnie przy chorobach przewlekłych i w pierwszych miesiącach ochrony.
Inne ubezpieczenia, które mogą się pojawić
- niski wkład własny — gdy wkład jest niższy niż 20%, bank zabezpiecza brakującą część: dodatkowym ubezpieczeniem albo wyższą marżą do czasu spłaty odpowiedniej części kredytu,
- pomostowe — do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej oprocentowanie bywa podwyższone,
- utrata pracy, niezdolność do pracy — dobrowolne, czasem w pakiecie z ubezpieczeniem na życie.
Na co zwrócić uwagę
- porównuj całkowity koszt kredytu z ubezpieczeniami, a nie samą marżę,
- sprawdź, na jak długo ubezpieczenie jest wymagane i co się stanie, gdy z niego zrezygnujesz,
- pilnuj terminu odnowienia własnej polisy — ochrona i cesja muszą być ciągłe.
Więcej o samym kredycie przeczytasz na stronie kredytu hipotecznego.
Analizujemy warunki i zapisy umów, aby ułatwić Ci najlepszy wybór — decyzja zawsze należy do Ciebie.