Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć, tak aby rata mieściła się w Twoim budżecie z zapasem. Każdy bank liczy ją trochę inaczej, dlatego ta sama osoba w jednym banku dostanie decyzję odmowną, a w drugim kredyt na pełną kwotę.
Z czego składa się zdolność
Bank bierze pod uwagę cztery rzeczy: dochód, koszty utrzymania, inne zobowiązania i parametry samego kredytu.
- Dochód — liczy się dochód netto, udokumentowany i stabilny. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najprostsza, ale banki akceptują też umowy na czas określony, zlecenia, działalność gospodarczą i kontrakty B2B, zwykle pod warunkiem odpowiedniego stażu.
- Koszty utrzymania — bank przyjmuje własne stawki na każdą osobę w gospodarstwie domowym, niezależnie od tego, ile naprawdę wydajesz. Dziecko na utrzymaniu obniża zdolność bardziej, niż większość klientów się spodziewa.
- Zobowiązania — raty innych kredytów, limity na kartach i w koncie (bank liczy część limitu jako ratę, nawet jeśli z niego nie korzystasz), alimenty, poręczenia.
- Parametry kredytu — im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata i wyższa zdolność. Bank sprawdza też, czy udźwigniesz ratę po wzroście stóp procentowych, więc liczy ją z zapasem.
Jak policzyć ją samemu
Dokładnego wyniku nie policzysz bez tabel banku, ale szacunek jest prosty. Od dochodu netto odejmij koszty utrzymania przyjmowane przez banki i wszystkie raty. To, co zostaje, to maksymalna rata, przy czym banki zwykle nie pozwalają, aby łączne raty przekroczyły około połowy dochodu. Z maksymalnej raty i okresu spłaty wynika kwota kredytu. Nasz kalkulator zdolności robi to w siedmiu pytaniach, a dokładne wyliczenie dla konkretnych banków zrobimy na spotkaniu.
Jak zwiększyć zdolność
Uporządkuj zobowiązania
Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Drobne raty, które kończą się za kilka miesięcy, spłać wcześniej. Jeśli masz kilka kredytów gotówkowych, czasem opłaca się je skonsolidować w jeden z niższą ratą, choć trzeba to policzyć, bo wydłużenie spłaty podnosi koszt.
Wydłuż okres spłaty
Kredyt na 30 lat ma niższą ratę niż na 20, a nadpłacać możesz w dowolnym momencie. Okres jest jednak ograniczony wiekiem: większość banków chce, aby spłata zakończyła się przed 70. lub 75. rokiem życia najstarszego kredytobiorcy.
Dołącz drugiego kredytobiorcę
Małżonek, partner lub rodzic z dochodem podnosi zdolność. Warto pamiętać, że rodzic podnosi też wiek najstarszego kredytobiorcy, co może skrócić okres spłaty. Więcej w sekcji kredyt we dwoje.
Wybierz właściwy bank
To najskuteczniejsza metoda i jednocześnie najmniej oczywista. Banki różnią się stawkami kosztów utrzymania, sposobem liczenia dochodu z działalności, podejściem do umów na czas określony czy dochodów w walucie obcej. Różnica w zdolności między bankami dla tej samej osoby sięga kilkudziesięciu procent. Porównanie kilku banków przed złożeniem wniosku to podstawa naszej pracy.
Zadbaj o historię w BIK
Terminowo spłacany mały kredyt buduje historię, brak historii jest neutralny, a opóźnienia sprzed kilku lat mogą nadal obniżać ocenę. Raport z BIK możesz pobrać samodzielnie i sprawdzić, co widzi bank.
Czego nie robić przed wnioskiem
- Nie zmieniaj pracy na kilka miesięcy przed wnioskiem, jeśli nie musisz. Okres próbny u nowego pracodawcy zwykle wyklucza dochód.
- Nie bierz nowych zobowiązań, nawet zakupów na raty 0%. Każde zapytanie kredytowe zostawia ślad w BIK.
- Nie składaj wniosków w wielu bankach „na próbę”. Wybierz dwa lub trzy, w których masz realne szanse.
Co dalej
Skorzystaj z kalkulatora zdolności, a potem umów się na rozmowę. Policzymy zdolność w kilku bankach, pokażemy, co ją obniża, i doradzimy, co zmienić, zanim złożysz wniosek. Dla Ciebie bezpłatnie.